Televize pod stromeček, splátky až do léta

Typický scénář z předvánočního období. Rodina chce o svátcích vyměnit starou televizi za novou. Děti se těší na společné filmy, reklamy tlačí vánoční slevy a na e-shopu svítí zvýrazněná akce. K tomu pár dárků navíc, lepší večeře a rozpočet je na hraně.

Na stránce se objeví nabídka nákupu na splátky. Schválení trvá několik minut, měsíční platba vypadá zvládnutelně a prodejce ujišťuje, že jde o výhodné financování. Celkovou cenu, RPSN a všechny poplatky si v předvánočním shonu zkontroluje málokdo. Na faktuře se tváří sleva, v součtu splátek už tak výhodně nepůsobí.

„Rychlá rozhodnutí v náročných situacích jsou součástí života, vánoční slevy jen zvýrazňují dynamiku, která existuje celoročně. Naším úkolem není klienty varovat, ale vybavit je informacemi, díky kterým se mohou rozhodnout s jistotou,“ říká expert FlexiFin Milan Dolanský, CMO.

Jednoduchý vánoční rozpočet ukáže, co se vejde do úspor a kdy má smysl zapojit i rozumně nastavenou půjčku.

Vánoční nákupy zvedají útraty i objem půjček

Data dlouhodobě ukazují, že předvánoční období patří k vrcholům roku, pokud jde o výdaje domácností. Podle průzkumů České bankovní asociace se průměrné plánované vánoční výdaje pohybují v řádu zhruba třinácti a půl tisíce korun, z toho významnou část tvoří dárky, jídlo a dekorace. Vedle toho běží běžné splátky hypoték, nájmů a spotřebitelských úvěrů.

Podle údajů České národní banky se celkový objem spotřebitelských úvěrů v posledních letech pohybuje ve stovkách miliard korun a průměrné úrokové sazby u spotřebitelských půjček zůstávají v jednotkách procent ročně. I relativně malá vánoční půjčka tak může v součtu výrazně zdražit zboží, které bylo formálně ve slevě.

Interní statistiky FlexiFin potvrzují, že prosinec se chová jinak než zbytek roku.

Nejčastější účely vánočních půjček jsou:

• dárky pro děti, partnera a blízké přibližně 31 %,
• elektronika a technologie přibližně 22 %,
• domácí spotřebiče přibližně 32 %,
• dekorace a doplňky do domácnosti přibližně 15 %.

Průměrná výše vánoční půjčky u FlexiFin se pohybuje kolem 18 500 korun, tedy lehce nad běžnými měsíci, ale pod průměrem trhu. Typická doba splácení je 8 měsíců, zatímco v roce 2020 to bylo 12 měsíců. Opakovaní klienti (43 %) si podle interních dat půjčují v průměru o 15 % méně než dříve, což naznačuje opatrnější přístup.

„Ve FlexiFinu vidíme nárůst půjček v období vánočních nákupů odpovídající nárůstu trhu, ale díky našemu procesu posuzování úvěruschopnosti klientů nepozorujeme v následujících měsících vyšší míru nesplácení než po zbytek roku,“ dodává expert FlexiFin, Milan Dolanský.

Vánoční nákupy na kartu umí potěšit i potrápit. Klíčové je vědět, jak velkou zátěž splátky přidají do rozpočtu

Emoce u stromečku jsou v pořádku, čísla ale musí sedět

Vánoce jsou typickou ukázkou toho, jak silně emoce ovlivňují finanční rozhodnutí. Chceme udělat radost dětem, partnerovi nebo rodičům, nechceme „zkazit“ svátky tím, že něco pod stromkem chybí. Obchodníci s tím počítají a pracují s omezeným časem, výprodejovými cedulkami a nabídkami splátek na pár kliknutí.

Průzkumy České bankovní asociace a agentury Ipsos ukazují, že zkušenost s půjčkami má přibližně 74 % Čechů. Rizikově se zadlužuje asi 7 % populace, tedy zhruba každý čtrnáctý. Většina lidí tedy s úvěrem někdy pracovala, ale ne vždy se cítí jistě v detailech, jako je RPSN nebo celková cena půjčky.

„Společnost často kritizuje ‚půjčky na emoce‘, ale zapomíná, že za tou emocí stojí touha dát radost lidem, na kterých nám záleží. To je legitimní. Otázka není jestli si půjčit, ale jak si půjčit chytře. A právě tady chceme být nápomocní,“ říká dodává Dolanský.

FlexiFin se podle svého zadání od začátku snaží mluvit se zákazníky o smysluplných účelech. Typicky jde o výdaje, které mají přinést dlouhodobý efekt: zlepšit životní úroveň, snížit spotřebu energie či zvýšit kvalifikaci. Z interního průzkumu firma zjistila, že většina jejích klientů je spíše obezřetná, stejný vzorec chování se objevuje jak u půjček na dovolenou, tak u vánočních dárků.

Odpovědný poskytovatel pomůže nastavit půjčku tak, aby zapadla do života klienta a nezatížila rodinný rozpočet.

Skutečný problém: půjčka bez informací

Samotná půjčka není automaticky problém. Kritické je to, zda člověk podepisuje smlouvu s jasným vědomím, co přesně znamená. Analýzy nesplacených dluhů a exekucí, které zveřejňují například Exekutorská komora nebo Česká národní banka, dlouhodobě ukazují, že část domácností se dostává do prodlení hlavně u krátkodobých půjček a spotřebitelských úvěrů.

Často nejde o jeden špatný úvěr, ale o kombinaci více menších závazků. Nákup lednice, telefon na splátky, úvěr na vybavení bytu, kreditní karta. Každá jednotlivá částka vypadá zvládnutelně, problém se objeví až ve chvíli, kdy se všechny splátky sečtou a potkají se s vyššími výdaji v prosinci.

Průzkumy České bankovní asociace naznačují, že část klientů smlouvy nečte kompletně a soustředí se hlavně na výši měsíční splátky. V praxi to znamená, že podceňují celkovou cenu půjčky, poplatky za předčasné splacení nebo to, co se děje při zpoždění splátky.

„Trh s půjčkami je komplikovaný. My jsme průvodce. Nejlepší půjčka je ta, které klient plně rozumí,“ vysvětluju Dolanský. FlexiFin v zadání zdůrazňuje, že nechce vystupovat jako moralizující kritik, ale jako partner, který pomáhá se zorientovat v nepřehledném systému.

Poskytovatel jako partner, který umí říct i „teď ne“

V ideálním případě by měl poskytovatel fungovat jako partner, ne jen jako technický zprostředkovatel peněz. To znamená nastavit jasná pravidla, vysvětlit pojmy a v krajním případě říct, že konkrétní půjčka v dané výši nedává smysl.

FlexiFin ve svém interním nastavení uvádí, že naším cílem není prodat půjčku, ale pomoci klientovi najít řešení. To v praxi znamená i situace, kdy je doporučení jednoduché: teď si nepůjčujte, rozložte si výdaje jinak nebo snižte částku.

„Existují obecné pravdy v tom, jak by lidé měli hospodařit s penězi, ale vždy se může stát něco, na co nejsme připraveni. Proto doporučujeme našim klientům, aby měli v rezervě alespoň na dvojnásobnou splátku,“ sděluje Dolanský z Flexinu.

Takový přístup je důležitý hlavně v období, kdy se zvyšuje počet žádostí o konsolidaci a úpravu splátkových kalendářů. Data FlexiFin ukazují, že zájem o konsolidaci závazků se v lednu tradičně zvyšuje zhruba o 5 % oproti období před Vánoci. Klíčový rozdíl je v tom, jestli klient situaci řeší včas, nebo ji odkládá.

6 otázek před každým vánočním nákupem na splátky

Aby vánoční sleva skutečně byla slevou a neskončila jako zbytečně drahý dluh, vyplatí se před podpisem smlouvy projít několik jednoduchých, ale zásadních otázek. Stejný postup se hodí u elektroniky, hraček, spotřebičů i zimní dovolené.

1. Kolik celkem zaplatím

Nejde jen o měsíční splátku. Sečtěte všechny splátky, úroky a poplatky. Teprve součet ukáže skutečnou cenu dárku nebo spotřebiče.

2. Co se stane, když nezaplatím včas

Ptejte se, jaké jsou možnosti řešení před tím, než začnou nabíhat sankce. Seriózní poskytovatel umí popsat konkrétní kroky při výpadku příjmů nebo nečekané události.

3. Jsou v ceně opravdu všechny poplatky

Zajímejte se o administrativní poplatky, vedení účtu, poplatky za změnu splátkového kalendáře nebo za předčasné splacení. Nic z toho by nemělo zůstat skryté.

4. Mohu splatit dříve a za jakých podmínek

Možnost zkrátit dobu splácení je výhoda. Musíte ale vědět, zda za ni nezaplatíte poplatek, který výrazně sníží výhodnost celé akce.

5. Proč je mi nabídnuta právě tato částka a splátka

Poskytovatel by měl srozumitelně vysvětlit, jak posoudil vaši schopnost splácet a proč doporučuje právě takovou výši úvěru a délku splácení. Pokud odpověď není jasná, je to signál k opatrnosti.

6. Kde najdu pomoc, když si nebudu jistý

Zjistěte, zda má poskytovatel klientskou podporu, která skutečně pomáhá. Podle doporučení FlexiFin by měl mít klient možnost zeptat se bez obav na cokoliv, dobrý poskytovatel vše vysvětlí, pokud ne, je lepší hledat jinde.

Zdroj: www.flexifin.cz

Vánoce si užijte, ale s kalkulačkou po ruce

Vánoční slevy samy o sobě nejsou problém. Mohou být rozumnou příležitostí, jak pořídit potřebné věci levněji, pokud přesně víte, co kupujete a z čeho to zaplatíte. Riziko začíná ve chvíli, kdy se k emoci radosti z dárku přidá půjčka, jejímuž fungování nerozumíte.

Nový narativ, který FlexiFin ve svých textech prosazuje, stojí na jednoduchém principu: půjčujete si proto, že máte legitimní potřebu, ne proto, že jste nezodpovědní. Nejlepší rozhodnutí je informované rozhodnutí, ať už si nakonec půjčíte, nebo ne.

Fotogalerie 7 fotografií